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万能金账户怎么使用_保险万能型和分红型区别


社保退休金可不可以,用社会平均值乘以百分之二十加上个人账户总额除以一百二?
以前实行过这个算法,后来作废了。
现在的算法比较繁琐,细致到每个月的缴费基数,再算平均数。
商业养老保险怎么买?
1、传统型养老险
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代,商业养老保险的预定利率曾高达10%,但目前不会超过2.5%。
优势:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。利率已经下调到3.9%左右,但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
缺点:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。2003年的一万元与今天的一万元,价值确实差很远。而且,这部分投入到养老保险的资金,同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。
适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得
优势:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值
弊端:分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定,保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是,保险公司的规范化管理依然是问题。
适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化
弊端:万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较,到第5年,这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元,收益率都不如银行储蓄高。
适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强
4、投资连结保险
投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负
优势:以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高
弊端:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
保险万能型和分红型区别
万能险、分红险和投连险一起被称为投资型保险的"三朵金花",它们都属险的范畴。有的人很容易混淆万能险与分红险,尽管两者都兼顾投资与保障,但两者之间有很大的区别,主要体现在以下几个方面:
一、账户管理
1、万能险有单独的账户,分红险没有单独账户。
2、万能险在账户管理方面是透明的,保费项目公开,用户可以随时查询。分红险的资金运作不向用户公开,只在合同周年日才公布。
3、万能险有保底利率,结算不设上限。分红险的收益不是很稳定,要看保险公司的经营情况而定。
二、缴费方面
万能险缴费灵活,可以定时定额追加保费,可灵活改变寿险保额,可灵活增加额外投资,也可以灵活转变投资与保障计划,从而调整保障与投资之间的比例。分红险的缴费时间和金额是固定的。
三、投资渠道
万能险侧重投资,分红险侧重保障。
万能险的账户可以用来投资股票、基金这类型的高风险产品,只要投资的比例不超过80%就好,而且投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。适合有一定风险承受能力的投资者。
分红险的账户主要包括债券、大额协议存款等固定产品,除了投资债券以外,基础和股票也可以投资。分红险的收益比万能险要稳定的多,这个产品侧重的是保障功能,最终能返还本金和红利。适合稳健型的投资者。
四、利润来源
万能险的利润主要通过独立的账户投资所得,风险性相对较大。分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,收益来源相对较广,风险性较小。
五、收益分配方式
万能险的收益是来源于个人账户的投资收益,为投资者提供的收益除了最低保底利率以外,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
分红险其实是将上一年度保险公司可分配的一点利润进行分配,通过增加保额或者直接领取现金的方式给予客户。要知道分红险的收益其实是不稳定的,如果保险公司没有年度盈余,那么投保人也就不能得到分红。

万能账户是什么意思

万能账户实际就是保险公司用您的部分保费进行二次投资,然后给你分利息,就像你把钱放银行生息意思。

一、利率怎么看

万能账户有两个很重要的数据,分别是保底利率和结算利率。

保底利率:合同中明确约定的保底收益,目前监管规定不得超过3%。转入万能账户的钱,包括我们后期追加的资金,都可以按照这个利率获得保底收益。

结算利率:万能账户的实际收益,大部分保险公司每个月都会在官网上公布,一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。

二、哪些保险有万能账户

万能账户一般只有在理财保险中才有,比如万能险、年金险等。

万能险,是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,一张保单多重保障的保险险种,具有理财功能。现在市面上万能险的保底利率不高于3%,不低于1.75%,普遍在这之间浮动,除了固定的保底利率以外,也会有一部分根据保险公司经营情况而决定的收益,但这部分收益是不确定的。

年金险有自己的账号,叫年金账户,如果你的年金到期开始返钱,这笔钱你暂时又用不到,可以选择让它进入万能账户,继续涨利息,万能账号和年金险搭配在一起,可以提高利率。有兴趣了解的可以看看这篇文章复利5.5%?年金险的万能账户到底是不是香饽饽?

三、适合什么人群

如果你是具有以下条件还是可以选择这类理财型产品的:

1、有稳定的收入;

2、基础保障搭建完善;

3、有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;

4、有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资

5、对万能险的收益回报有中长期准备。

写在最后,

万能账户一般在理财险中出现,在没有配置好全面的基础保障,包括重疾险,意外险,医疗险等的前提下,建议别考虑购买具有万能账户的保险。

资料来源:奶爸保


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